冬奧會已經落幕，人們參與冰雪運動的熱情持續高漲。購買一份覆蓋高風險運動的保險產品也被不少冰雪運動愛好者列入清單中。

然而，記者調查發現，人們最常購買的普通意外險所提供的保障范圍通常不包含高風險運動，而冰雪運動屬于高風險運動，投保人在購買保險前得擦亮雙眼，充分了解產品保障責任范圍、保障期限、保障金額等內容，根據自身實際情況和需求匹配保障方案。

現狀

普通意外險不保障高風險運動

“我才注意到原來門票里不包含保險。”胡悅是位滑雪愛好者，每到冬季她和“滑友”們都會滑遍京郊各處雪場，“微信群里總有滑友受傷的消息，下次滑雪前準備買一份意外險。”

根據她出示的多個滑雪訂單信息，雪票價格一般包括門票、雪具、纜車等，并會提示費用不包括保險，安全須知中提示“建議旅游者投保高風險意外險種”。

“十多年前滑雪票里包含保險，后來就取消了，因為購買保險需要實名制，有人不愿意花這個錢也嫌麻煩。”軍都山滑雪場工作人員透露。

北京冬奧會帶動了民眾參加冰雪運動的熱情，越來越多的人走上冰場雪場，享受冰雪運動帶來的樂趣。“全民冰雪熱”提振了相關保險產品的熱度，咨詢購買的投保人越來越多。然而，許多消費者并不知曉的是，普通意外險往往不包含滑雪等高風險運動的保障責任。

所謂高風險運動，按照保險公司的相關介紹，是指比一般常規性的運動風險等級更高、更容易發生人身傷害的運動，在進行此類運動前要有充分的心理準備和行動上的準備，必須具備一般人不具備的相關知識和技能或者必須在接受專業人士提供的培訓或訓練之后方能掌握，包括但不限于潛水、沖浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或駕駛商業民航班機以外的飛行器等。也就是說，因滑雪、滑冰造成的傷亡、殘疾，普通意外險不予賠付。

梳理

冰雪保險產品不太多

什么樣的意外險產品涵蓋冰雪運動?冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產品?

記者梳理主流保險公司在售的產品發現，市面上保障內容包含冰雪項目的意外險產品并不多，保額基本在10萬元至30萬元不等，各產品在價格、保障范圍、保額等方面的差異不大。還有部分保險公司針對冰雪運動推出特色產品，多數保障責任包括意外受傷產生的醫療費用責任內可賠付、骨折一次性高額賠付、人身意外保障、緊急救援服務等，也有一些戶外極限運動類的保險產品保障中也都包含滑雪運動。

值得注意的是，包含滑雪等高風險運動的保險產品中一部分是旅游險，不過一些產品保障滑雪導致的身故殘疾，只是受傷導致的醫療費用并不予保障。一些保險產品中并不承保非合法經營場地內以繳費身份進行的溜冰、滑冰、滑雪運動，因此投保人需要去正規的雪場并尋求專門的教練指導。投保人還應注意保險產品生效時間，通常購買的保險最早第二天生效，投保人可提前購買，以免保單未生效。

北京銀保監局局長李明肖此前介紹，2020年以來，北京地區4家財險公司共推出58個冰雪相關保險產品，累計提供風險保障3233億元。

建議

開發高質量的保險產品

中國旅游研究院發布的《中國冰雪旅游發展報告(2022)》預計，2021至2022冰雪季我國冰雪休閑旅游人數將達到3.05億人次，我國冰雪休閑旅游收入有望達到3233億元。

“不過我國體育保險行業起步晚，和歐美國家相比仍有較大差距。”北京工商大學經濟學院院長助理關晶坦言，冬奧會大大提升了全民冰雪運動的熱潮，市面上冰雪運動保險產品數量依然較少，而且保障內容以意外傷害偏多，第三者責任險方面涵蓋較少。

記者注意到，各保險公司的各種高風險運動保險大多針對的是滑雪者自身，覆蓋滑雪場經營者的責任保險以及其他滑雪者的第三者責任保險保障則較少。例如多款運動意外險在保障責任方面附加了旅行個人第三者責任保險條款，但從免責條款來看，依舊把“被保險人從事高風險運動或活動”排除在外。

“冰雪運動保險產品的風險測算、保費厘定等數據儲備不是很足，在定價理賠、傷情鑒定等方面仍有技術瓶頸，投保者的購買意愿依然不足。”關晶認為，如今，公眾運動風險保障意識越來越強。她建議，行業可以建立專業體育商業保險公司或中介公司，開發高質量的保險產品。

指南

買保險要多關注保障范圍

有滑雪愛好者分享了購買冰雪運動保險的經驗：投保人要尤其關注保險產品中的意外醫療部分是否只能報銷社保內費用，因為骨折手術所產生的進口鋼釘、鋼板等通常需要自費。購買意外險后，投保人可以將保單信息發給保險代理人或一起滑雪的家人朋友，如發生意外情況應第一時間聯系保險公司進行報案理賠。

如何判斷一款保險產品是否涵蓋冰雪運動意外責任?除了看產品名稱、保障內容外，投保人可以看其免除責任中的運動劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪滑冰，另外要看看對除外的運動項目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責范圍模糊擴大。

保險業內人士提醒，投保人可根據自身實際情況和需求去匹配保障方案，需要關注產品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務、免責條款等。與此同時，購買相關保險時應盡量選擇包含個人責任險種。

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