銀行防控風險不能誤傷正常開戶

張淳藝

近期，不少個人用戶和小微企業主都發現，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京，網點工作人員建議我回戶籍所在地開戶，否則需要準備很多材料驗證身份。”“銀行發現公司的經營地址是我自己家，就拒絕為我的企業開戶。”（10月25日《經濟日報》）

根據《個人存款賬戶實名制規定》，個人在金融機構開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶。但在過去一段時期，一些銀行存在開戶管理失范的問題。央視“3·15”晚會就曾曝光，“網上買一張別人丟失的身份證，拿去四大銀行，其中三家可輕松辦理銀行卡”。

近年來，由于電信網絡詐騙、跨境賭博問題帶來的相關風險高企，部分銀行出于風險管控考量，收緊了開戶流程。銀行加強管理當然是必要的，但凡事都要有一個度。眼下，從過去用假身份證都能開戶到如今開戶難上加難，銀行的管理正在從一個極端走向另一個極端。據媒體調查，對于個人異地開戶，銀行往往會反復詢問開卡用途，要求提交租房合同、勞動合同、社保證明、手機記錄等一系列輔助證明材料。小微企業則可能因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶，諸如沒有企業門牌、員工少、企業主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等。

銀行開戶變難，主要是兩方面原因造成的。一方面，2020年10月，公安部會同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動以來，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張。商業銀行倒查涉案賬戶發現，其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊了異地開戶政策。另一方面，近年來商業銀行按照“了解你的客戶”原則不斷加強客戶身份及其開戶用途審核，但部分商業銀行未能采取與客戶風險特征相匹配的差異化身份核實措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求。

電信詐騙賬戶多為異地開戶，這固然是客觀事實，但銀行不能據此對所有異地開戶的客戶提高審核門檻。《消費者權益保護法》規定，消費者有權自主選擇提供商品或者服務的經營者，自主選擇商品品種或者服務方式。《銀行賬戶管理辦法》進一步指出，“存款人可以自主選擇銀行，銀行也可以自愿選擇存款人開立賬戶。任何單位和個人不得干預存款人、銀行開立或使用賬戶。”由此可見，選擇在哪座城市、哪家銀行開戶，是消費者的合法權益。銀行既應堅持“風險為本”的原則，也要堅持“支付為民”的理念，不得因為“異地開戶”對其另眼看待，不能在規定的申請資料和程序之外擅自加碼。

前不久，央行先后出臺《關于做好流動就業群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》和《關于做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》，明確提出開戶便利度不減、風險防控力度不減，優化賬戶服務要加強、賬戶管理要加強的“兩個不減、兩個加強”原則。各地金融監管部門應加強監督指導，引導各商業銀行統籌銀行賬戶優化服務和風險防控，改進客戶身份識別方法，提供便利的異地開立、補換卡等服務，提升廣大公眾的獲得感、安全感和幸福感。

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