中國經(jīng)濟網(wǎng)北京10月20日訊 今晚8點，由中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安推出的《金融消保大咖說》第八期節(jié)目準時播出，本期節(jié)目的話題是“適老關(guān)懷有溫度，惠民保賦能民生”。針對近年來涉及中老年群體身份信息交易的保險欺詐形式，以及惠民保促進普惠補充醫(yī)保創(chuàng)新發(fā)展的典型案例，中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長、副教授何啟豪和平安養(yǎng)老險總部運營中心副總經(jīng)理董曉梅進行了點評分享，引起保險消費者對保險欺詐危害及個人信息保護的重視，切實保護消費者合法權(quán)益。

從左至右：中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長、副教授何啟豪、主持人

勿因“小利”外泄個人信息

何啟豪指出，保險欺詐主要有兩個方面的危害。

一是敗壞社會風(fēng)氣，損害社會信用。保險欺詐嚴重地敗壞了社會風(fēng)氣，擾亂了正常的社會經(jīng)濟秩序。巨額保險金使得少數(shù)不法分子鋌而走險，甚至以殺人、縱火、故意制造事故等一系列的手段詐騙保險金。

二是直接蠶食保險消費者的保險金，損害了保險消費者的風(fēng)險保障。保險制度是按照大數(shù)法則計算，以共同分擔(dān)的金額作為經(jīng)濟補償?shù)膩碓矗员Ｕ辖?jīng)濟安定和人民生活為目的的互助共濟制度。投保人按費率繳納保費而建立起來的保險資金，在理論上是屬于全體投保人共同所有的公共財產(chǎn)。保險欺詐非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，直接侵害了大多數(shù)誠實守信的保險消費者的利益。

中國政法大學(xué)中美法學(xué)院副院長、副教授何啟豪

何啟豪表示，絕大多數(shù)手機應(yīng)用也可通過銀行卡+手機驗證碼的形式完成實名認證，這也是不法分子購買客戶全套信息后可以順利通過實名驗證并投保的原因。

分析發(fā)現(xiàn)，不法分子購買的公民身份信息主要是農(nóng)村或偏遠地區(qū)的中老年人群，這類群體身份信息保護意識淡薄，會因為不法分子給予的微薄小利而泄露自己的相關(guān)信息。

何啟豪提醒，當(dāng)前，龐大的“黑灰產(chǎn)”也是各類詐騙迅猛發(fā)展的幕后推手，為詐騙集團提供大量公民個人信息、手機卡、銀行卡從而進行洗錢套現(xiàn)、金融詐騙等違法犯罪行為。

“無論是我們自己還是我們的家人，尤其是家中長輩都應(yīng)該保護好個人信息，防止外泄，不能因為一些‘小利’去出租、出售、出借個人銀行卡，電話卡，身份證等個人信息，如發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或發(fā)現(xiàn)相關(guān)犯罪現(xiàn)象要及時報警。”何啟豪稱。

惠民保提升居民醫(yī)療保障水平

惠民保這兩年在全國各地如雨后春筍般發(fā)展起來，銷售十分火爆。

董曉梅表示，惠民保之所以迎來很大的發(fā)展機遇，主要原因在于其定位為普惠型保險產(chǎn)品，通過助力地方多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，提升居民醫(yī)療保障水平，尤其是將保障范圍擴展至醫(yī)保目錄外以及特藥和罕見病用藥，大大減輕重特大疾病人群的醫(yī)療費用，分層次解決醫(yī)療民生問題，而且十分惠民便民。

平安養(yǎng)老險總部運營中心副總經(jīng)理董曉梅

與傳統(tǒng)的商業(yè)保險和國家的社會保險相比，惠民保的特點體現(xiàn)在兩方面。其一，惠民保參保條件寬松、價格實惠、保障范圍廣泛。其二，惠民保充分考慮地區(qū)人口結(jié)構(gòu)、疾病狀況、基本醫(yī)保水平和居民需要，制定出符合地區(qū)特色的產(chǎn)品。

董曉梅解釋稱，惠民保這兩個顯著普惠性的特點，尤其對于不幸罹患重特大疾病的居民來說，大大減輕了重病帶來的經(jīng)濟負擔(dān)，有效降低了其因病致貧、因病返貧的風(fēng)險。這亦是惠民保增進民生保障的社會職能的重要體現(xiàn)，社會各界寄予厚望的原因。另外，惠民保理賠比較簡便，部分地區(qū)支持出院時直接和醫(yī)保一起結(jié)算；還有些地區(qū)需客戶自己報銷，流程與普通醫(yī)療保險一樣，都支持線上+線下申請，可以通過特定的公眾號、小程序或第三方平臺進行自助申請，對于不擅于自己操作的老年客戶，可以通過承保的保險公司網(wǎng)點柜面辦理。

老年人保險產(chǎn)品應(yīng)兼顧適當(dāng)性與安全性

對老年人而言，購買到合適的、安全的保險產(chǎn)品，是對自身老年生活的最好保障之一。保險產(chǎn)品應(yīng)該從哪些方面來滿足老年人的需求呢？何啟豪認為，老年人保險產(chǎn)品應(yīng)該滿足適當(dāng)性與安全性。

何啟豪解釋稱，保險產(chǎn)品的特點是以今日之金錢換取明日之承諾。很多老年人相對欠缺金融知識、保險知識，不僅需要他們更深刻地、透徹地認識保險產(chǎn)品，也需要保險公司提供更好的、更有針對性的保險產(chǎn)品來服務(wù)老年人。

何啟豪表示，由于消費者關(guān)注短期利益的感性認知往往會戰(zhàn)勝關(guān)注長期利益的理性思維決策，所以對消費者長期利益有益的保險產(chǎn)品，可能由于消費者的認知不夠而未被購買。這就需要保險公司在設(shè)計產(chǎn)品的時候兼顧到保險消費者的短期利益和長期利益，從而提供更加適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。

而關(guān)于安全性方面，何啟豪進一步解釋稱，受制于年齡等因素，老年人相對缺乏理財能力和金融知識，不僅難以購買適合自身的產(chǎn)品，還很容易被詐騙。很多保險詐騙的主要目標就是老年人群體。因此，對于老年人而言，安全的保險產(chǎn)品和服務(wù)尤為重要。制定更加符合老年人需求的保險產(chǎn)品，既需要保險公司做出不懈努力，提供專有保險產(chǎn)品和服務(wù)，也離不開政府部門引導(dǎo)并明晰老年人保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向。同時，還需要醫(yī)療、民政、社保等部門進行數(shù)據(jù)共享，為保險公司提升風(fēng)險測算能力提供足夠的底層精算數(shù)據(jù)支撐，從而提供更加符合用戶需求的保險產(chǎn)品。

何啟豪指出，針對老年人等群體的保險產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新背后離不開大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)支持。只有通過技術(shù)和數(shù)據(jù)洞察，對用戶進行精準畫像，更加深入地了解用戶的行為，通過針對性的產(chǎn)品設(shè)計和多樣化的產(chǎn)品提供，提高產(chǎn)品匹配效率，才能創(chuàng)造更滿意的用戶體驗。

老年人買保險不要搞錯順序

董曉梅表示，因為老年人的身體狀況、年齡等限制，老人能購買的保險其實非常少。所以老年人購買保險，建議遵循順序，即必須投保、首選投保和預(yù)算充足。

她解釋稱，老年人必須投保指的是居民醫(yī)保或新農(nóng)合社保醫(yī)保，這是基礎(chǔ)。無論是否購買商業(yè)保險，都建議為父母繳納醫(yī)保(包括城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等)。醫(yī)保保費較低，無需健康告知，能報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的部分住院和門診費用，性價比高。

老年人首選投保，主要是意外險和醫(yī)療險。董曉梅稱，老年人腿腳不便，更容易發(fā)生摔倒、骨折等意外。加上意外險投保門檻低，保費便宜。因此給老年人投保，建議可優(yōu)先配置意外險。意外險首選綜合意外，可以涵蓋生活中的大部分常見的意外傷害風(fēng)險。

對于投保醫(yī)療險，董曉梅解釋稱，醫(yī)保有起付線和封頂線，加上一些醫(yī)保目錄外的費用也無法報銷，所以最好還能投保一份醫(yī)療險。醫(yī)療險可以報銷因疾病或者意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用，是對醫(yī)保很好的補充。如果身體狀況尚可，更推薦長期醫(yī)療險。如身體狀況欠佳無法投保長期醫(yī)療險，也可以考慮健康告知更寬松的醫(yī)療險。

董曉梅認為，老年人還可以考慮投保長期護理險。此類產(chǎn)品是在被保險人因為疾病、意外等情況需要長期護理時提供的保障，大多數(shù)保障是終身的。建議與健康險、意外險搭配起來，共同組成相對全面的保障方案。

同時，董曉梅特別提示稱，老年人屬于高風(fēng)險人群，針對老年人，保險公司通常會設(shè)置更嚴格的健康告知。而很多人不懂健康告知的重要性，兒女為父母投保時也不清楚父母的身體狀態(tài)如何，如果在投保時未如實告知，那么到了理賠的時候，就會產(chǎn)生糾紛。因此給老年人買保險，尤其要注意保險公司提供的健康告知，要對健康告知上列出的每一條逐條核對，確認完全滿足保險公司健康告知的要求，避免后續(xù)的麻煩。

而如果預(yù)算充足，并且還能滿足重疾險的投保條件，董曉梅認為，老年人還可以盡早投保重疾險。她表示，重疾險不同于報銷型的醫(yī)療險，重疾險是給付型險種，也就是確診規(guī)定的重大疾病或達到約定條件，即可獲得賠付。但購買重疾險要看被保險人的年齡和身體狀況，年齡偏大或者身體欠佳的老年人，得重疾的風(fēng)險更高，所以保費也會貴得多。

關(guān)于《金融消保大咖說》

新興金融消費場景不斷出現(xiàn)，讓我們的生活更為便利，但也讓不法詐騙分子有更多可乘之機，給我們的金融財產(chǎn)安全造成隱患。為積極配合中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、公安部的金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作，普及金融基礎(chǔ)知識、提升金融消費者素養(yǎng)，號召廣大網(wǎng)友爭做金融好網(wǎng)民，中國經(jīng)濟網(wǎng)聯(lián)合中國平安今年繼續(xù)推出12期金融消費者素養(yǎng)提升系列公益課堂。節(jié)目旨在傳遞科學(xué)的投資理財理念，防止人民群眾受騙上當(dāng)，引導(dǎo)金融消費者正確使用金融服務(wù)，倡導(dǎo)理性消費投資。

關(guān)鍵詞： 適老 關(guān)懷 懷有 溫度