人民網北京10月14日電 （記者羅知之）據銀保監會官網消息，聚焦賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規范等突出問題，銀保監會近日印發了《意外傷害保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）。

《辦法》分六個部分，共三十二條。主要內容包括：第一，建立與賠付情況掛鉤的產品定價調節機制，完善意外險費率市場化形成機制。通過完善精算制度、建立定價回溯與調整機制、規范費率浮動等，進一步保護消費者權益。一是強化意外險精算監管。完善意外險精算規定，明確意外險業務相關報告責任準備金、產品定價、現金價值計算等相關要求，對航意險等特殊險種，計提業務相關報告責任準備金要求采用更加審慎的方法。二是建立與賠付情況掛鉤的費率調節機制。借鑒發達保險市場意外險監管經驗，設定最低賠付率要求，對連續三年保費收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險產品，要求保險公司及時調整費率，推動保險公司轉變經營模式，保護消費者權益。三是完善意外險定價回溯制度。建立意外險價格定期回溯制度，要求保險公司每年對產品定價進行回溯，對精算假設與實際情況偏差過大的產品，應對出現偏差的原因進行解釋說明，并提出整改措施。四是規范費率浮動行為。要求保險公司明確意外險費率浮動上下限、浮動依據等，強化對風險的量化分析，實現保險費率同被保險人風險的有效匹配，防止侵害消費者合法權益。

第二，按產品披露意外險相關信息，進一步強化信息披露力度。對年度保費收入超過500萬元的意外險產品，要求保險公司按產品披露保費收入、賠款金額、綜合賠付率等相關信息，加大對意外險經營的外部監督。按照先個險后團險、先試點后全面的原則分階段披露，分步推進意外險經營數據、合作機構、賠付率以及典型案例等相關信息披露，逐步擴展險種范圍，細化數據維度。2023年首先披露個人意外險經營情況，以及按產品披露航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等試點險種經營數據；2024年按產品披露所有年度保費收入超過500萬元的個人意外險產品的經營數據以及團體意外險經營情況。

第三，引導降低意外險傭金費用水平，進一步規范意外險市場秩序。針對以往部分意外險傭金畸高等亂象問題，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產品價格，更好地讓利于消費者。

第四，明確意外險經營管理的“負面清單”，強化監管問責力度。綜合意外險市場銷售經營過程中存在的不規范問題，列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。與此同時，對負面清單中的行為，強化監管問責。

銀保監會有關部門負責人接受采訪時表示，為確保意外險市場平穩運行，《辦法》從2022年1月1日起開始實施，并對辦法發布前已經審批或備案的意外險產品，給予一定的過渡期。

“中長期看，《辦法》有助于進一步完善意外險費率市場化形成機制，規范意外險市場秩序，促進意外險市場長期健康發展。”該負責人介紹，具體來看，對市場的影響主要體現在以下幾方面：一是產品費率更加科學。與賠付情況掛鉤的費率調節機制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價明顯不合理的產品，使意外險價格充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關系。二是傭金費用率更加合理。意外險賠付率等經營信息分階段的公開披露和傭金費用率備案制度的實施，有助于推動保險公司合理支付傭金費用，更好保障消費者權益。三是市場秩序進一步規范。通過銷售行為“負面清單”以及強化監督問責，搭售和捆綁銷售、銷售誤導等突出問題將得到有效遏制，意外險市場秩序得到進一步整頓和規范。

關鍵詞： 聚焦 賠付率 傭金 畸高